案例———

市民林先生想申購一只即將上市的股票，但一時手頭拮據，便想將自己的房屋拿去典當。典當行說了，房產典當需共有人同意，考慮到老婆這一關難過，林先生便讓一位女同事去“托”了一把，結果被典當行識破，未能獲得當金。

記者從金達、信達榮昌等典當行了解到，隨著市民投資理財意識的增強，典當作為一項便捷的融資工具，正逐漸被人們重視起來。近日，在股市指數攀升的刺激下，甚至有市民將房產進典當行以換取資金。業內人士指出，房產典當手續簡便，但并不是所有的房子都可以拿去典當，典當金額應根據需要確定而非越高越好……這些房產典當的“門道”并不是所有的消費者都清楚，本期《黃金樓市》請來相關專業人士，為大家算清房產典當賬。　　

放款快但費用高

根據相關規定，房產典當的月綜合費用上限是典當款總額的 2．7％，近期一些典當行已經通過與受典人私下協議，把收費標準做到了3．5％。

“大家愿意負擔高費用，從典當行找資金，也是因為典當的放款效率更高！”青島金達典當行有限公司負責人孫女士介紹說：“如果證件齊全，手續辦理順利，較快當天就可放款！”

但并非所有的房子都可以辦理典當業務，一般來說，只有達到銀行放貸條件的房子，典當行才予以受理。而那些產權不清晰，本身已經有抵押等情況的房子，典當行也不會受理。而典當行在受理典當業務時，也會要求受典人出示擔保房產證明，即本人可以證明擁有套住房，或僅有一套住房的情況下，有親友可以接納其居住。　　

一些典當行在典當合同中會注明，典當的房子在典當期間需封存起來并由典當行監管，典當人不能再使用此房屋。而青島的典當行還比較“厚道”，在典當期限內，受典人多被允許繼續使用該房產。

怎樣典當才較“省錢”

典當的融資方式雖然快，但利息高，所以典當的額度和時間期限都很有講究，否則會多花很多冤枉錢。

青島信達榮昌典當行有限公司相關負責人介紹說，一般來說，房產典當分幾個步驟，以個人典當客戶為例：頭先要帶齊房產證、夫妻雙方身份證（多人擁有的，共有人全部出示身份證，并簽字同意典當）；戶口簿、結婚或未婚證明及居所證明等證件，向典當行申請；典當行驗證并實地看房后，雙方議價，并按照相關規定確定當期、金額和綜合費用，再由同住人及配偶簽字與典當行訂立合同，辦理抵押登記手續；然后典當行發放典當款。一般來說，房產典當當期較長半年，貸款金額較高為房產評估值的七成，商業網點為五成。

典當融資的收費較銀行抵押貸款高出不少，一般情況下，手續費和利息總和可達到貸款額的 3％，青島金達典當行有限公司負責人孫女士介紹說，從融資的成本來看，她不建議個人典當融資客戶長期典當，房產典當可作為等待銀行放貸的一個過渡和補充的手段，比如銀行需要兩周才能放下貸款，而客戶又急需用錢，那么可以通過典當資金先周轉一下，等貸款來后，立即還清典當行的錢。典當資金可以提前償還，不滿5日的按5日計算，超過 5日的按天計算。在貸款金額方面，夠用就好，沒必要因為短期周轉背上太多負擔。

約定詳細確保安全

房產典當有風險嗎？山東文錦律師事務所房產部主任于欽杰介紹說，房產典當的風險主要有兩個方面，一是資金償還的風險，有的朋友高估了自己的換款能力，導致逾期還款，較后房產低價易主。二是逾期還款后的處理方式的風險。一般來說，逾期還款有兩個處理方式，一是續當，二是絕當，即無法贖當，由典當行處理房產。受典方能夠做到的安全防范就是計算好受典金額，確保能夠按時還款，是可以在合同中約定到期無法還款采用續當方式處理。

如果客戶實在無法按期還款或續當，典當房產較終走到由典當行處理的境地，那么該如何操作呢？于主任介紹說，一般情況下，典當行會委托拍賣行進行拍賣，所得款項扣除典當款和客戶欠繳的費用，以及拍賣委托費等相關費用，剩余部分應還給該客戶。另外，房產轉讓涉及的稅費，由原房主和購購人自行商議承擔辦法。

典當VS抵押

典當和抵押貸款是目前較常用的兩種房產融資方式，兩者的不同就是貸款的費用。5年以上個人房貸款年利率目前為 6．84％，享受優惠下限的年利率為 5．814％。房產典當的月綜合使用費加利息在 3％或者2．7％。

可貸時間也不同，個人住房抵押貸款的期限較長達 30年，而房產典當的期限則短得多，一期較長不超過半年。　　

銀行住房抵押貸款一般都是按月還款，而住房典當則可以預先支付使用費，到期還本，也可以在貸款到期時，連本帶息一道償還。

如逾期還款，銀行方面會有罰息，如連續多月不償還貸款，銀行則會通過法律途徑處理房產。典當行方面會有兩種處理方式：一是續當，即客戶在繳清本期綜合費用和下期綜合費用后，續訂典當合同；二是絕當，即典當行在客戶超過規定期限一定天數后，按照合同處理房產。

記者　魏建華
摘自《半島都市報》

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