購房，是人生頭等重要大事，必須慎重再慎重，小心翼翼計算成本。否則，一個不留神就有可能淪為"房奴"……

經歷過這幾年的宏觀調控，現在北京房地產市場價格雖不及以前那般"高企"，但隨著CPI的不斷漲幅，手中的人民幣卻也遠遠不如幾年前那樣值錢。如何控制好貸款購房的融資成本問題呢？

頭次置業者

結束租房生活的頭次置業者，應該讓融資成本較低化。

鄭先生，28歲，單身，某金融公司職員，稅后月收入7000元。畢業后留京已五年有余，一直租房居住。現在，手中積蓄18萬元打算貸款購房。

貸款指導：

目前像鄭先生這樣的"北漂一族"在京打拼多年之后大都想定居下來，因為多年的租房經驗已經使他們疲憊不堪，與其租房還不如貸款購房還月供來的劃算。鄭先生作為頭次置業者不受套貸款的限制，如果單位為其繳納公積金貸款的話，使用公積金貸款購房會更省錢一些；如果沒有繳納住房公積金，使用商業貸款也可以。

作為頭次置業者的鄭先生，在使用商業貸款時還能享受到基準利率下浮15%的優惠利率即6.6555%，頭付三成，銀行貸款7成20年。

根據借款人每月還貸數額不應超過月收入的50%的基本貸款規律，鄭先生的還貸月供不超過3500元較為適宜，這樣的話，總價64萬以下，銀行貸款45萬以下的房屋較為適合鄭先生購購。根據這個價位，鄭先生可以購購一居室45平方米左右；二居室55平方米左右的小戶型房屋，總價約在1.1萬-1.4萬之間。這個價位的房屋與現在房地產市場價格較為吻合，根據鄭先生的月收入與存款積蓄來判斷，還是在其承受范圍之內的并不會影響日后的生活質量。

二次購房者

需要二次購房的置業升級者，應該頭選公積金以降低二套房融資成本。

高老師，30歲，已婚，妻子剛剛生了小寶寶，與其愛人的家庭月收入在1.1萬元左右，單位有繳納住房公積金。未結婚之前自己貸款購了一處60平方米的小二居與父母住在一起，目前還有十年貸款尚未還清。高老師的父母在南城還有一套30平方米的平房等待拆遷。現在，他有了小孩之后，房子明顯擁擠迫切需要更換大房子。

貸款指導：

根據去年宏觀調控下發的"套房貸"政策，只要借款人的套住房貸款尚未還清，再貸款時都要被視為套住房。只有在人均住房面積低于當地平均水平時，借款人再次向銀行申請貸款可比照頭套自住房貸款政策執行。很明顯，根據高老師的現有條件并不符合這一優惠政策，而他又有著必須要再次購房的"置業升級"理由，怎么辦才好？

根據商業銀行的貸款政策，頭套住房不論還清與否，再次貸款都視為二套房，按照二套房貸的相關政策執行。顯然，如果高老師的套住房還使用商業貸款的話，那么只能按照國家政策來對待，執行頭付四成，基本利率上浮10%即8.61%的利率。如此一來，無形中會增加高老師的許多購房成本與還貸月供。

為了節省開支，既然高老師單位有為其繳納住房公積金，他可以申請公積金貸款來購購套房產。因為，根據現在北京市住房公積金的相關政策規定，借款人頭套住房是商業貸款無論是否還清，使用公積金貸款都不受影響，仍按頭套住房政策執行。只有在借款人套也使用公積金貸款且未還清前，夫妻雙方是不能夠再使用公積金貸款購購套房的。

目前公積金貸款的利率是五年以上5.22%，五年以內4.77%，根據借款人的資質不同貸款年限也有所不同，一般情況下都可以貸到8成30年的住房公積金貸款，資質信譽好的可能會有所上浮會更高一些。這樣的話，高老師也能夠節省出不小的貸款購房成本。

資金暫時周轉不靈者

頭付出現"缺口"急需周轉的人群，可以選擇房產抵押貸款以低成本解"困"。

錢老板是個生意人，三年前貸款購了一套120平方米的三居室，目前正處于按揭中。現在，隨著生意的不斷壯大，錢老板想要在繁華地段購購一套200平方米的高端公寓。他看好了房子之后也交了訂錢，就在辦理貸款支付頭付款期間，錢老板的生意突然出了些狀況，將家中全部積蓄和原本打算購房的錢全部急轉到生意中。雖然生意的問題很快解決了，可是這邊貸款購房卻被"擱淺"了，既然已經交了不少的定金又不能打退堂鼓，不知道該如何解決？

貸款指導：

根據錢老板的經濟狀況判斷，其現在支付不了購房頭付款屬于暫時性的經濟"缺口"，不能因為這樣就終止掉本來就打算好的購房計劃。

從目前金融市場融資渠道來看，在宏觀調控"銀根"緊縮的情況下"搞活"了一批典當生意。典當看似簡單只要借款人向典當行能夠提供足夠的資產抵押，就可以在較短的時間內融資到位。但是其月利息卻也高的"嚇人"。根據相關規定，目前典當公司融資利率上限為月息4.5%，在這一上限的范圍內不同的典當公司利率制定的水平有所不一，這樣的高利率對于房貸借款人來說，無疑將會是一筆沉重的債務負擔。

除了典當之外，還有一種方式既能解決錢老板頭付款的"燃眉之急"又能達到低成本融資的目地，就是"抵押消費貸款"。根據抵押消費貸款的政策規定，錢老板可以將親戚或者朋友市值較高的房產"借來"做抵押，然后向銀行申請貸款。將現在還處于按揭中的這套120平方米的三居室賣掉，根據目前房地產市場價格走勢應該能夠賣到一個不錯的價位，通過這一"抵"一"賣"將融到的錢用于支付錢老板想要購購那套200平方米公寓樓的頭付款，剩余錢款還可以提前還貸將這套新購的房屋"解套"。較后，錢老板只需"專心致志"還親朋好友借給他的那套抵押房產的月供，即可在新購的200平方米房屋內享受幸福生活了。

貸款購房誰不想成本越低越好，根據現在的房地產市場走勢，每個人應該對自己的未來購房計劃做出冷靜、理性的預期，細心籌劃之后作出一個精明的選擇。

　　　　　(作者： 殷麗娟　)