小美工作5年時間，由于業務能力出色收入相當可觀，已經購購了一套住房的她打算再購一套房子來提升自己的居住品質，像她這樣的80后一代，對于住房有著什么樣的求？在資金運用方面，又有著怎樣的困惑？

   據廣州日報4月10日報道，小美是江西人，大學畢業后來佛山工作已有5年，由于工作表現不錯，已經升職為一家大型公司的部門經理。她此前已經購購了一套二手房，目前的貸款已經還清，現在手中小有積蓄，所以想在禪桂區購一套全新的小戶型自住。她想購一套100㎡以內、總價70萬元以內的小戶型，較好帶精裝修。她比較喜歡亞藝板塊的居住環 境，而且離她的公司也比較近，所以希望在該區域購樓。希望戶型比較有創意，附加值比較高，是品牌開發商的住宅，物業管理比較好。

資金收入

   小美稅后的年收入約20萬元，年度開支5萬元左右，單位給她購了“三險一金”。現在自有的房子出租后，月租金約2,000元左右。目前的儲蓄約30萬元左右，沒有股票或者其他投資。她想了解，她前套住房已經用過貸款方式，那么這套住房能否享受優惠利率和頭付？采用組合貸款方式的話，怎么樣的房貸會適合她并且更節約利息？采用什么樣的理財方式比較適合？

置業情況分析

   雖然小美目前有30萬元左右的存款，但是由于目前商業貸款利率較低，而且小美購房還能享受7折的優惠貸款，使用貸款購房的資金使用成本較低，所以建議她采用2成頭付，即14萬元，其他購房資金向銀行貸款，而剩余的存款可以用作其他的投資用途，可能會更高。因為小美有繳納住房公積金，所以建議使用公積金貸款加上商業貸款的組合貸款模式。

   據了解，目前5年期以上的商業貸款7折之后的利率是4.16％，而5年期以上的住房公積金貸款利率為3.87％，公積金貸款更為優惠，采用組合貸款的方式這樣比較便于節約利息。

   中國工商銀行佛山分行理財師(CFP)伍于強分析說，按照工行目前的信貸政策，如小美本人沒有不良信用記錄，套房應可享受7折利率優惠，頭付兩成，即14萬元，56萬元申請銀行貸款。所以建議小美可以申請公積金貸款26萬元+商業貸款30萬元(目前佛山市公積金貸款的上限為26萬元)。建議房貸期限為20年，采用等額還款法較為合適。按當前利率水平測算，每期還款金額約為3,400元。

建議采用積極理財方式

   小美較年輕且收入較穩定，財務壓力不大，故建議采用較為積極進取的理財方式。目前儲蓄30萬元，若她選購的房子是帶精裝修的，可暫不考慮裝修款的支出部分，支付14萬元頭付款后，尚余16萬元。可保留1萬元的活期存款(約3個月的生活支出)，另外15萬元可以用作基金的投資，在股票型基金和債評論此篇文章 (0)其它評論發起話題 (0)相關資訊財訊社區(1)券型基金中進行合理的分配。根據資料估計，小美目前比較年輕且收入較為穩定，風險承受能力較強，故建議其在股票型基金中的投資比例較高可達70％。

   另需考慮保險保障，建議小美為自己購購保險。每月剩余部分保留3個月左右生活支出的活期存款外，其他的可先考慮貨幣型基金或銀行的短期理財產品作為流動資金的補充。

   短期理財產品余額累積到一定程度時，可把資金轉為較長期間的產品，從而提高理財收益。如遇房貸利率較高的時期，還可部分提前償還房貸本金，從而減少利息支出。

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