通過兩個案例可以看出，同樣一筆100萬期限為20年的貸款，對于收入處于成長期的楊小姐，在個十年期可以選擇低月供，減輕還款壓力，能夠在收入有限的情況下保證一個比較好的生活質量。對于收入處于成熟期的張先生，他在收入的頂峰階段加快還款進度，而在退休以后能非常輕松的享受生活，不受貸款所困。

　　與此同時，由于還款進度的不同，在整個貸款期間，楊小姐比張先生多支付一倍的利息。但楊小姐覺得自己雖然多支付了利息，但換來了比較舒適、自在的生活，還是值得的。

　　房貸還款：精挑細選，精彩紛呈

　　目前銀行提供的房貸產品名目繁多，只看名稱都很難分辨出其內在含義，但經過認真研究就會發現無非是以下幾類產品的不斷變異：

　　類平均還款法

　　此類產品多是按照貸款期限平均或按固定規律分配貸款本金和利息，使借款人月供的壓力在貸款期間比較統一。這也是較傳統的還款方式，適合于一般老百姓，操作簡便。

　　1、按月等額

　　又稱等額本息還款法，指借款人每月以相等的金額(分期還款額)償還貸款，其中每月歸還的金額包括每月應還利息、本金。計算公式為：

　　PL(1+L)n*12

　　每月償還貸款本息=(1+L)n*12-L

　　注：P為剩余本金，L為貸款月利率，n為貸款年數

　　適用人群：此種方式的特點是,每月歸還金額相等，但其中利息逐月遞減、本金逐月增加。適用于大眾。

　　2、按月等本

　　又稱等額本金還款法，指借款人每月須償還等額本金，同時付清本月應付的貸款利息，而每月歸還的本金等于貸款總額除以貸款期數。計算公式為：

　　貸款本金

　　每月償還貸款本息＝+剩余本金*貸款月利率

　　貸款期數

　　適用人群：此種方式的特點是,每月歸還金額遞減，其中本金逐月相等、利息逐月減少。適用于大眾。

　　類本金自由安排法

　　此類產品多根據借款人在貸款期限內根據申請的貸款種類和還款能力的額變化自助安排還款進度。這些新興還款方式，適合于較為熟悉經濟或金融產品、具有較強的投資理財意識和判斷分析能力的專業客戶，有些操作會相對復雜，但可以起到讓借款人合理調配資金、創造更高價值的作用。

　　1、到期一次還本付息(利隨本清)

　　又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。

　　適用人群：此種方式一般適用于期限在一年以內的貸款客戶，通常是有價單證(如：銀行存單、國債等)質押貸款。

　　2、按月還息、到期還本

　　指借款人每月只償還利息，在貸款到期日一次還清貸款本金。

　　適用人群：此種方式一般也只適用于期限在一年以內的貸款，與前一種所不同的是能夠適當緩解到期還款的壓力，通常是出國留學貸款。

　　3、等比累進還款法

　　借款人每月以一定比例累進的金額(分期還款額)償還貸款，其中每月歸還的金額包括每月應還利息、本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。此種方法還會分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0--(+/-100)%之間，且經計算后的任意一期還款計劃中的本金或利息不得小于零。

　　適用人群：此種方法通常與借款人對于自身收入狀況的預期相關，如果預期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩；如果預期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。

　　4、組合還款法

　　組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據借款人未來的收支情況，頭先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段(t)，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的供款金額。

　　適用人群：目前，市場上推廣比較好的隨心還、氣球貸就是這種方式的演繹。這種方法可以比較靈活的按照借款人的意愿規劃還款進度，真正滿足個性化需求。對于自身財務規劃能力強的客戶可嘗試此種方法。

　　第三類綜合搭配法

　　此類產品并無明確的設計原則，通常是銀行根據其自身的產品體系框架，結合客戶的具體需求，在房貸還款的某一細微環節上做文章，提供更為精細化的產品搭配銷售的優惠項目或便捷方式。

　　1、寬限期法

　　即在貸款合同約定的還款周期(按月/季/年)內(較后一期除外)增加還款寬限期，借款人在寬限期內歸還每期還款額的，視同正常還款，不計收寬限期罰息；超過寬限期還款的，將按實際違約天數(含寬限期天數)計收罰息。

　　適用人群：此種方法主要是解決一些客戶臨時出差或遇特殊情況而出現的非惡意臨時欠款問題，通常銀行會對他們的優質客戶給予此種配套優惠方案。

　　2、“雙周供”法

　　是打破傳統的按月還貸周期，為貸款客戶制定的每兩周歸還一次貸款的計劃，每次還款額約為原月供的一半左右。選擇“雙周供”后，由于銀行每兩周扣款一次，客戶還款率相對提高了，可適當幫客戶節約貸款本金的使用，因此客戶負擔的利息會減少。

　　適用人群：此種方法是個完全的“舶來品”，主要適應國際慣例(特別是歐美國家)的周薪制客戶，因此，對外籍人士或外企雇員且仍舊采用周薪制的職員比較適合。

　　3、“存抵貸”法

　　“存抵貸”是為滿足那些經常有余錢以備不時之需的客戶而設計的。一般模式為：客戶只需將閑散資金存放在個人按揭貸款扣款賬戶上，超過X萬元(各銀行標準不同)后銀行會按比例將其視作提前還貸，節省的利息作為理財收益返還給客戶，既緩解了其還貸壓力，又保證了資金的流動性。

　　適用人群：此種產品是房貸產品與理財概念真正意義上的有機結合，使得客戶的資產和負債能夠相互融通，實現客戶資金安排上的便利。主要適用于資金周轉量大且頻繁的客戶。 (作者系中國光大銀行北京分行零售業務部副總經理 李瑩)

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