郝小姐有著一份很多人都羨慕的工作，30歲，未婚，公司白領，月收入5000元，喜好旅游度假，體育健身，汽車駕駛,是一個名副其實的單身。

　　不過好景不長，看著去年的房價一直上漲，郝小姐咬牙購了一套房子，從銀行貸款40萬元。自此開始，她成了名副其實的房奴。每個月的工資去掉日常開銷再還完貸款就所剩無幾。她再也不能像以前那樣定期出去旅游、健身了。雖然住進了新房，但是一年來郝女士卻感覺生活的水平卻在不斷下降。現在郝小姐手中有25萬元的存款，原本打算作為以后的養老金，現在她希望通過理財來為自己沉重的房奴生活減壓。

　　建設銀行張征

　　中國AFP金融理財師，保險代理人。現任建設銀行天津分行和平支行羅馬花園（查看地圖）個人理財師。

　　理財 目標

　　1為沉重的房貸負擔減壓

　　2提前規劃未來資產

　　風險界定

　　-風險能力

　　低風險能力

　　0-19分

　　中低風險能力

　　20-39分

　　中風險能力

　　40-59分

　　中高風險能力

　　60-79分

　　高風險能力

　　80-100分

　　-風險態度

　　低態度0-19分

　　中低態度20-39分

　　中態度40-59分

　　中高態度60-79分

　　高態度80-100分

　　為了提供與郝小姐個人狀況相適應的理財策略，需要對郝小姐的就業狀況、家庭負擔、置產狀況、投資經驗、投資知識、忍受虧損、認賠動作、賠錢心理、投資成敗等風險承受類型及風險態度進行測試。

　　經過測試，郝小姐的風險態度得分為24分，風險承受能力得分為79分，屬中低風險偏高、中高風險承受能力人群。經過理財師與郝小姐的充分溝通，了解到郝小姐對通貨膨脹、資金安全性、流動性、收益性以及目前的收入水平、投資管理便利性等的關心程度。

　　結合郝小姐的具體情況，減輕房貸較好的理財方法是充分利好持有的25萬元存款，在每月5000元的工資滿足基本消費之余，進行適當的投資，并要盡量做到開源節流。

　　理財 策略

　　產品名稱投資權重目標收益率收益率標準差

　　整存整取5% 3.93% 0

　　新股申購類45% 12% 1.05

　　理財產品

　　債券型基金20% 5% 1.29

　　混合型基金20% 11% 9.03

　　股票型基金10% 18% 10.94

　　鑒于對郝小姐的風險測評，安排相關理財方案(見下表)

　　基金選擇的三點注意

　　理財師提醒郝小姐，在選擇基金的時候應該把握以下三點：

　　A如果選擇股票型基金，要注意觀察，在股票型基金持倉結構中，持有股票的比重應不超過70%。這是從控制風險角度出發，為減少可能因市場的下跌帶來的損失。選擇基金股票倉位低的，可避免帶來更多的損失。因此，建議郝小姐選擇低風險的基金品種，或者選擇已入市的股票倉位較低的新發基金。

　　B所選擇基金規模應該適中。在目前還以震蕩為主基調的情況下，基金規模過大，往往給基金帶來運作上的難度和成本上升；過小又不能把握更多的機會，同時應對贖回存在流動性的風險。

　　C對基金持倉股票要系統分析，避免出現類似宏達股份持續的跌幅對基金凈值帶來的沖擊。建議基金組合：易方達價值精選、華安宏利、景順長城鼎益、工銀瑞信大盤藍籌。

　　綜合以上理財產品，其平均收益率為10.59%。

　　未來 規劃

　　上述對投資金融資產的配置，建議在配置保障規劃后列支，以保證在風險發生的時候降低大額款項支出。通過理財師綜合分析郝小姐的具體情況之后，提示郝小姐應加強的保障項目為：

　　1、目前郝小姐處于家庭生命周期中的“單身期”。女性在單身期容易養成過度消費的生活習慣，可以通過保險產品進行強制儲蓄以準備婚嫁金。

　　2、郝小姐目前年輕身體健康，但是考慮到經常出行、旅游、運動等，所以意外保障是主要的需求。建議購購一定保額的意外險。

　　3、在重疾保障方面可以進行補充。此年齡段重疾成本支出較低保障較高，是購購重疾險的黃金階段。

　　理財 工具

　　綜合理財賬戶

　　一張集存取款、消費結算、投資等多種功能于一體的多幣種綜合賬戶卡。綜合賬戶不僅可以享受優先優惠的服務，還有專職的客戶經理提供各項理財服務。

　　貸記卡

　　利用較高的信用額度，適當運用負債，使自己的資產結構趨于合理，滿足消費的同時，免于攜帶現金的麻煩。

　　網上銀行

　　通過網絡系統，足不出戶地管理自己的賬戶，進行理財投資，提高生活的效率和品質。

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