個人情況：我今年30歲，已婚，小孩3歲。我和我妻子都在企業(yè)工作，2007年初，我們做20年按揭貸款購房，每月需還款1600元，且欠外債4萬元以及父母的7萬元（父母的暫不需還）。

　　收入情況：我們兩個人年收入約6萬元，月固定消費約1000元，且我們都有養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。同時，我給小孩購了一份4000元的二十年分紅險，主要是為了以后的教育資金。我們各自父母5-8年內應該還不需供養(yǎng)。

　　就如上情況，我該如何進行投資理財？另外，我說的資金運作計劃是1、我妻子打算辭職開店；2、我想在3年內購車。就目前的情況，請專家?guī)兔Ψ治?，做如上計劃是否是合適的時機。

　　答復劉先生：針對您的情況，北京中原三級市場研究部的分析師對您的財產做一簡單分析：

　　頭先，由您介紹可知，您年收入約60000元，即月收入5000元左右，除去購房月供和生活固定消費1600+1000=2600元，剩余資金約2400元，即凈儲蓄率將近50％。但由于總收入完全值較低，北京中原三級市場研究部的分析師建議您應設法建立家庭收入源。

　　其次，您除月供外，還有外債4萬元，即您的負債率占到年收入的66%左右，相對較高，而資產的抗風險能力又比較薄弱，因此需要盡快改善高負債的資產格局。

　　第三，家庭保費支出已占總收入的6.6％左右，只要控制在10%的比例內可以增加其他的保險險種，北京中原三級市場研究部分析師建議您可以適當增加部分家庭保障風險的險種。

　　根據如上的資金分析，北京中原三級市場研究部的分析師對您的資金運作計劃有如下的建議：

　　1、擱置購車計劃，因為購車貸款和每年的養(yǎng)車支出會加重您本來已經不輕的財務負擔，北京中原三級市場研究部分析師建議您在負債率下降到40％以內再考慮購車計劃。

　　2、開店計劃暫緩：因為開店需要一定的資本金，而您目前的外債又比較高，在這種情況下不適合繼續(xù)增加外債。另外，是投資就有風險，而您目前承擔風險的能力不夠強。

　　除此之外，北京中原三級市場研究部的分析師給您如下的理財建議：

　　1、高負債是影響家庭財務質量的不良因素，因此對于償還房貸及外債方面，有如下的償債計劃：，采取逐年償還方式進行，利用將近8年清償所有借債。資金來源可從每年收入儲蓄中列支，約每月420元；，堅持每年1.92萬房貸還款。

　　2、健全家庭保障，北京中原三級市場研究部分析師建議您在現有的條件基礎上，將投保金額比例增加到10%，除了已有6.6%的投保項目外，適當增加家庭基本風險保障的投保。即，將您目前4000元/年的險額增加到6000元/月，這樣，所有的保險額度需支付 500元/月。

　　3、投資建議，在建立了家庭基本保障的基礎上，在投資品種上可以選擇收益較高但風險較大的偏股型基金堅持長期投資。

　　4、教育金計劃，有數據顯示，高中到大學的教育與基本生活費用需要33萬元。建議可以使用基金定投方式解決：定投金額1000元/月，期限12年，總投資14.4萬，年均收益率13％，12年后獲得終值35萬，能夠實現教育金儲備計劃。

　　按照如上的建議，您每月共需支出：1600+1000+500+1000=4100元。剩余900元可以安排先行還債、儲蓄、基金投資及突發(fā)事件的額外支出。

　　綜上，北京中原三級市場研究部的分析師說，由于房價的逐年上漲，大部分購房消費者的收入支配都會有所限制。因此，如果您與劉先生家庭狀況相似，可以以如上的家庭理財建議為基準，結合自己的實際情況來做好自己的家庭理財。 (責任編輯：JN040)

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