財富積累不容易，誰都希望自已的財富不斷增長，然而現實生活中太多的風險。使我們即使擁有一定的財富也不能高枕無憂；意外的災難，生意場上的變化，加之有時兒女不孝，到較后真正屬于自已的資產有多少，有時真的難以預料，一旦我們無法充分掌握財富時，我們的心血會一點一滴的流失。如果留不住錢，那么賺錢又是為什么？

　　李嘉(李嘉博客,李嘉新聞,李嘉說吧)誠語錄：30歲以前，所有的錢都是靠雙手勤勞換來的，30歲至40歲之間是努力賺錢和存錢的時候，40歲以后，投資理財的重要性逐漸提高，到中年時賺的錢已經不重要，這時候反而是如何管錢比較重要……

　　理財人物

　　南城個體老板張先生，年齡45歲，購購了社保，妻子是家庭主婦，年齡42歲，兩個兒子：一個16歲，一個17歲，都在上高中，父母雙親健在，都70多歲了。張先生經營一個電子廠，總資產約1000萬元、其中固定資產（房產、設備、原材料、半成品、成品）700萬元，負債200萬、股票約250萬、現金50萬元，應收的貨款約250萬、一部貨車、兩臺小轎車。自已及家人未購任何人壽保險。年利潤約150萬元。（注：每年養車的費用約8萬元）

　　理財分析

　　如果張先生在45歲至60歲每年生意的凈利潤都能順順利利達到150萬元，并且能有效地將錢保值增值，那么一切都不成問題。如果45歲至60歲之間不是那么順利呢？畢竟人身的風險難料，生意場上風云變幻莫測。

　　一、需要解決的問題：

　　1、張老板今年45歲，如何才能保證在60歲退休后能夠和妻子財務自由、過上豪華有尊嚴的晚年生活？

　　2、賺的錢如何才能有效地轉移給下一代？

　　3、年齡漸漸地大了，健康問題開始出現了，如何解決醫療問題？

　　4、萬一人身風險來臨，父母、妻子、孩子的生活、學習、養老的費用從何來？

　　二、現在男性平均壽命78歲，女人的平均壽命83歲，退休后的23年內2個人需要用多少錢？請看下面一筆賬：

　　1、生活費用一年平均10萬X23年=230萬

　　2、醫療費、保健費、旅游消遣費、殮葬費=100萬

　　3、兒子上大學出國留學的費用約100萬

　　4、贍養父母以及父母的醫療費保姆費用每年約12萬元。

　　理財建議

　　針對張先生的實際情況，國家二級理財規劃師康錦宜提出如下建議：

　　1、養老保險：張老板每年交10萬保費，分10年繳完，妻子每年交6萬元保費，分10年交完。

　　重大疾病保險十終身壽險：張老板購購200萬元的保障。保費分10年交完。妻子購購30萬保障。

　　年交總保費：30萬元，10年總保費300萬元。

　　通過保險能解決養老問題醫療問題，很好的將資轉移給下一代。

　　“保險費，及賠付金不計入資產，資產清理時不在清理范圍之內”。

　　任何單位或者個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。保險有避稅節稅的功能，因此，借助人壽保險有無限的避稅和節稅空間。可避稅的“人壽保險”包括風險性保險金、儲蓄性保險金、滿期返還性保險金、分紅保單紅利等均在其列。

　　2、用年收入的40%銀行存款\國債\應急準備金，15%定投基金，20%房地產和股票5%期貨和彩票。資金比例的合理分配讓你高枕無憂。

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