作為普通工薪家庭，35歲的王先生和李女士在東城同一家私企上班，每月收入也基本一樣，都在2500元左右，單位也為夫妻辦理了養老和醫療保險。

　　該家庭月支出3000元，每月約有2000元左右的存款，現有住房一處，無房貸。目前有存款10萬元左右，家里還有一個5歲的小寶寶。

　　理財目標

　　王先生沒有理財經驗，希望通過幫助在5年內實現30%以上的收益，為今后孩子上學及生活質量的提高做準備。

　　本期連線理財師——中國農業銀行東莞分行金融理財師（AFP）李英

　　理財分析

　　王先生家庭處于成長期，中等水平家庭收入，無投資經驗，風險承受能力適中。家庭理財目標除了子女的教育金積累和提高生活質量外，還應包括財務安全和資產增值。

　　理財建議

　　（1）一個家庭的應急準備金不低于可投資資產的10% 王先生留10000元存款作為備用金，以備不時之需。建議王先生購購貨幣基金，具有“活期存款定期收益，定期存款活期支取”的特點，同時貨幣基金具有和銀行存款一樣安全的特性。

　　（2）多渠道組合投資 目前國內的個人投資渠道較為有限，主要還是股票、基金、債券或儲蓄等投資項目。在投資結構上應選擇穩健型的組合投資結構。現在可動用資金中自由組合，限度地用活資金。開放式基金是近年來的投資熱點之一，建議王先生將原有的銀行存款的50%配置在混合型基金上，30%配置在債券型基金上。

　　（3）巧購基金積攢教育費用 關于孩子的教育費用，的確值得好好籌劃。

　　以前大部分人喜歡用零存整取的日積月累方式，但是利率太低，又要定時存入，非常麻煩。一些教育型儲蓄品種的限制條件太多，而且有資金上限，也不適合。

　　理財師建議采用定期定額的方式購購開放式基金，逐步積攢孩子將來的教育經費，即通過授權銀行辦理定期定投業務，每月根據約定金額自動購購基金。

　　建議選擇指數型基金或股票型基金，申購金額在1200元至1800元之間。使用這種購購方式，不需要自己每月操心購入基金，只要簽訂定期定額投資基金協議，后續操作全部自動完成扣款購購。

　　（4）保險突出保障 建議王先生投保時破除儲蓄還本的觀念，讓保險回歸到保障的本質，在有限的預算下，盡量提高保額。也就是說，與其購儲蓄險，不如去購較便宜、純保障型的“定期壽險”或“終身壽險”。其中“定期壽險”因為只有保障的基本功能，是所有商品中較便宜的保單，可說是將錢花在刀刃上；其次是“終身壽險”，可以保障終身，不需擔心續保的問題。

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