讀者李女士咨詢：我今年剛結(jié)婚，我和丈夫都是公務(wù)員，年收入10萬元左右，開銷6萬元。以后小孩的撫養(yǎng)、教育經(jīng)費(fèi)等不用自己考慮，因?yàn)橛懈改赋鲥X。有房有車，都沒有按揭?，F(xiàn)有存款40萬元，怎樣才能使這些存款保值、增值？要不要投資房產(chǎn)，比如購一套60萬元的房子租出去？

　　一、基本財(cái)務(wù)狀況分析：

　　李女士與丈夫均是公務(wù)員，收入穩(wěn)定，有社保養(yǎng)老及醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷，保障齊全。小家庭有房有車，沒有貸款，并有可觀的存款；父母生活上能自給，還能包攬孫子的撫養(yǎng)和教育費(fèi)用，可謂衣食無憂。雖然家庭收入穩(wěn)定、衣食無憂，但李女士具有理財(cái)意識、憂患意識，想為自己當(dāng)前的40萬存款尋找保值增值的渠道，通過時(shí)間成本獲得財(cái)務(wù)的理想狀態(tài)。

　　二、具體理財(cái)建議：

　　1.補(bǔ)充購購商業(yè)險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)在于保障功能，所以選擇保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)以健康保障為先。公務(wù)員的社會保險(xiǎn)雖然比較齊全，但單位投保的社會保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于公務(wù)員個(gè)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的，為了給自己和家人提供更全面的保障，頭先需要購購重大疾病保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，以防范不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，在給自己、家人提供足夠的保障后，也可以適當(dāng)選擇一些投資型的險(xiǎn)種。購購保險(xiǎn)資金控制在年收入10％左右為宜。

　　2.慎重考慮購房投資決策

　　鑒于目前國內(nèi)不少城市房地產(chǎn)市場出現(xiàn)波動，建議李女士再考慮一下是否一定要用房地產(chǎn)來進(jìn)行資產(chǎn)保值。房子購來出租，考慮的是日后的租金能否基本甚至完全彌補(bǔ)每月月供，如果不能，則較好放棄。房子為不動產(chǎn)，如需要賣出，變現(xiàn)相對困難。比如次地段，60萬元大約能購一套40多平方米的老式兩室一廳，簡單裝修后月租金2000元左右，李女士可比較月供和租金收入再作決定。

　　3.繼續(xù)保持良好的儲蓄習(xí)慣

　　可為自己和家人開立連投險(xiǎn)賬戶，根據(jù)市場變化調(diào)整投資比例，提高保險(xiǎn)收益。保持良好的儲蓄習(xí)慣，同時(shí)找一兩家服務(wù)較好的銀行申請信用卡，在大額消費(fèi)時(shí)刷卡消費(fèi)，既可享受較長50天的免息期，又可獲得積分，加強(qiáng)現(xiàn)金流動性，一舉三得。

　　4.構(gòu)建合理的階段性投資組合

　　鑒于李女士夫婦收入穩(wěn)定，家庭財(cái)務(wù)狀況顯示抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，并且二人年輕，投資可略為激進(jìn)?？鄢渌顿Y，李女士應(yīng)該考慮構(gòu)建當(dāng)前階段合理的投資組合。

　　當(dāng)前股市低迷，指數(shù)新低頻創(chuàng)，基金凈值連連下跌，但個(gè)人還是建議分批購購基金或進(jìn)行基金定投，通過不同時(shí)間不同價(jià)格的購購攤低總持倉成本。雖然基金需要長期持有，但長期投資不等于簡單持有，相對低迷的時(shí)候購購，相對高價(jià)的時(shí)候拋出不失為一個(gè)好策略，建議用準(zhǔn)備投資資金中的45％分批購入挑選過的基金。另外，資產(chǎn)保值也可以通過黃金、商品期貨投資等進(jìn)行，建議用準(zhǔn)備投資資金中的40％用于此項(xiàng)目。（編輯：凝水）

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