案例

　　劉小姐，24歲，身體健康，目前單身，畢業一年多，在昆明一家小型企業工作，月收入2000元左右，現在每月基本開支包括：房租400元，生活花費1000元，另有存款10000元。五年內想按揭購一套80·100平方米的新房。

　　方案一 注重職業規劃爭取加薪

　　財務診斷

　　劉小姐目前沒有家庭負擔，僅有1萬元存款，個人開銷較大，每月的儲蓄只有600元，儲蓄率過低，需要開源節流，以增加每月的儲蓄額進行投資以實現將來的理財目標。

　　目標分析

　　劉小姐近期目標為購購80－100平方米的新房。考慮到其事業剛起步，工資成長空間相對較大，在此假設為每年成長5％。目前昆明二環路以外的單元房均價為3000元，雖然較近幾年昆明的房價上漲較快，但近期出現了一定回落，并且隨著未來小戶型住房開發量的加大，昆明單元房的房價應趨于穩定，故假設房價上漲率為6％，那么現價24萬的80平方米的房子在五年后價值為32萬。若劉小姐想要購購的話，需要在五年后準備9.6萬元的頭付款。假設劉小姐在今后五年內維持現在的消費水平而不想辦法提高收入，則五年后想要獨立購房的目標無法實現，屆時將有4.1萬元的資金缺口。

　　投資規劃

　　劉小姐如想達到目標，應將目前的1萬元存款投資于股票型基金(假設年收益率為8％)，并找一份兼職工作，每月收入在600元以上，且兼職收入全部以定投方式投資于股票型基金；或者將生活花費降至400元，每月增加600元進行投資。那么，五年后劉小姐將湊足9.6萬元頭付款，到時每月自由儲蓄額為 1900元，剩余房款22.4萬元選擇30年按揭貸款，根據目前的貸款利率7.83％，每月應還款1617元，小于自由儲蓄1900元，購房目標可以實現。

　　保險規劃

　　雖然目前劉小姐無家庭負擔，身體也很健康，但仍然面臨意外發生，收入中斷的風險，所以建議劉小姐可適當購購意外傷害險及大病醫療保險。

　　職業規劃

　　劉小姐現年24歲且單身無家庭負擔，目前在昆明一家小企業工作，在未來若想在收入方面有較大幅度的提升，建議在業余時間不斷學習、提升自我，努力創造獲取高薪收入工作的機會。

　　方案二 適當降低購房預期減少支出

　　綜合評析

　　24歲的劉小姐，目前單身，暫時不需考慮家庭開支與孩子教育。劉小姐的生涯階段屬于探索期，在這個階段，學業事業方面面臨或就業專業抉擇，可以適當注重提升專業，提高收入，適當積累資產。

　　在理財活動方面，此階段可積累的資產不高，通常以存款和基金定投為主；劉小姐現有銀行小額存款1萬元，缺乏投資意識，目前存款利率相對通脹率偏低，可將原有存款投資于貨幣市場基金或記賬式國債，既可得到稍高的投資收益，又可保持較高的資金流動性當作緊急備用金，以及作為未來購房計劃的頭付款；目前劉小姐的儲蓄額偏低，消費過高，建議劉小姐適當削減開支，降低1000元的消費至800元，月結余800元通過基金定投進行強制儲蓄，選擇兩只高風險、高收益的股票型基金或指數型基金，每只定投400元用于積累房貸頭付；保險方面可以優先考慮受益人為父母的意外險，期繳型的大病險。

　　目標診斷

　　以昆明為區域范圍，80平方米二手房價24萬元，假設4年后通脹和收入水平不變，房屋的成長價格為26萬元，30%的頭付款需要7.8萬元。劉小姐每月堅持基金定投800元，按定投平均收益率6%測算，4年后可積累資金43000元，屆時劉小姐所有積蓄共有55000元，尚不足以支付購房頭付款。

　　理財建議

　　綜上理財測算中，劉小姐4年后積累資金支付不起80平方米房子的頭付。建議劉小姐適當降低預期，購購一套60平方米的二手住房，則可以享受二手房貸政策中80平方米以下的頭付兩成以及購購頭套住房利率下調15%的優惠，在支付房款頭付金4萬元后還能剩余15000元，選擇按月等額本息還款，房貸30年，每月還款1000元，可以實現劉小姐購房的夢想。

　　在劉小姐的購房規劃中，由于其日常開支中消費太大，積累太少，整個過程都是一個被動的投資理財，實現購房愿望頭先考慮減縮開支，積攢頭付。

　　透過劉小姐的案例，我們不難看出目前單身年輕人的缺乏投資理財意識，消費過高，儲蓄偏低，通常形成了入不敷出的不良結果，從而很難實現理財的預期目標。在此建議單身的年輕一族要合理消費，適當儲蓄，推薦年輕人積極參加基金定投計劃，每月利用可支配資金進行強制儲蓄，積少成多，改善自身的資產結構。在制定一個中長期投資規劃的同時，聚沙成塔，提高生活質量，真正實現人生在財務上的自由、自主、自在。

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