方案一要兼顧意外風險保障

　　廣電日生人壽保險理財師史磊

　　現狀分析

　　李先生很喜歡戶外運動和旅行，但戶外運動和旅行所面臨的意外風險是很大的。李先生打算在3年之內為家庭增添新的成員，就必須要為家庭新成員的誕生提供充足的資金準備，且按照目前撫養孩子的成本計算，每月的花費需要增加2000元。李先生家庭年收入19.6萬元，年支出5.76萬元，算上撫養孩子每年多支出2.4萬元，年可支配收入為11.44萬元。

　　理財建議

　　按照李先生家庭構成情況和收入狀況，可保留年收入的一半約10萬元，以變現能力強的現金和銀行存款留存，作為應對突發情況所需要的支出。剩余的定期存款，可選擇收益穩健的投資渠道，以便資產的保值與增值，也為即將增添的新成員提供相當的財務保障。目前保有的基金和股票，可以根據李先生的風險承受能力，調整基金與股票的配置比例和相應的投資策略。

　　保險計劃

　　李先生家庭收入穩定，年收入中22880元（年可支配收入的20%）可以用于保險費的支出，且持續繳費能力很強。家庭已經預先準備3萬元，作為頭年度保費的支出。

　　李先生本人作為戶外運動和旅行的愛好者，可以選擇保險金額10萬元，繳費期間較長（繳費期間直到李先生60歲）的終身壽險。在主險終身壽險的基礎上，附加50萬元保險金額的意外險，和50萬元保險金額的定期壽險(保障期限為10年)，作為意外風險的保障。然后再附加住院費用報銷和住院津貼醫療健康附加險，分擔疾病或意外傷害治療的費用。同時可以購購保險金額10萬元的終身重大疾病保險。整個保障計劃，每年需要花費7500元。

　　李先生妻子的保障計劃以保證收益性質的壽險為主，可選擇保險金額10萬元的全能型終身壽險，每年保費5000元，共繳費10年，待李先生的妻子50歲時候，較高可以獲得10萬元的賬戶價值。在主險中附加住院費用報銷和住院津貼醫療健康險，彌補因疾病或意外而發生的治療費用，另外附加10萬元保險金額的意外險。同時可購購保險金額10萬元的終身重大疾病保險，作為重大疾病發生的保障。整個保險計劃花費每年8200元。

　　在即將出生的小孩方面，可以選擇帶有教育基金和醫療險性質的保障計劃，為孩子醫療花費和將來的學習提供良好的基礎。保險金額10萬元主險，附加1萬元保險金額的大學教育基金及醫療保險，保險費花費4800元。

　　余下的錢，李先生夫妻可以選擇購購養老保險，作為養老的保障，或作為保證收益型壽險投資。隨著夫婦年齡的增長和收入的增加，可以增加養老保障的投入和對小孩教育基金的投入，降低意外風險保障的支出，為幸福的晚年生活提供更良好的物質條件。

　　方案二應提高資產的有效利用率

　　泰康人壽上海分公司顧海建

　　現狀分析

　　目前該家庭的收入比較穩定且無任何負債，但收入來源單一、資產沒有得到很好的利用，收益率不高。同時，流動資產運用率不夠，尤其是定期存款金額過大。

　　從收支上分析，收入與支出之比還算合理。每月的支出占收入的37%，年度結余在70%左右，也就是說該家庭的財富基本是靠工資收入累積起來的。目前該家庭計劃3年內要孩子，因此李先生在家庭中的責任比較重大，主要體現在對妻子的責任和未來寶寶的責任。

　　理財建議

　　建議現金和活期存款保持在2.5萬左右，這樣可以維持家庭日常6個月的開銷而不會影響生活品質，剩余的現金可以用作投資。從李先生家庭的定期存款來看，李先生的理財觀念保守，也就是承擔風險能力偏低，所以建議選擇風險中下的投資組合。60%的資金選擇低風險的固定收益類產品，比如人民幣理財債券型基金或者債券，收益率可達到3%左右；40%的資金選擇中等風險的投資，包括基金和券商集合理財產品等，收益率可達到10%左右，這樣可以提高資金的使用效率，還可以為3年內出生的孩子準備充足的撫養基金。

　　保險計劃

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