一、怎樣申請商業性個人住房貸款？

各商業銀行提供的商業性個人住房貸款程序基本類似，下面以

建行北京分行提供的個人住房貸款為例，說明怎樣申請商業性個人

住房貸款。

根據中國人民銀行的有關規定，申請商業性個人住房貸款必須

具備以下六個條件：

①有北京市戶口或有合法的居住身份證件，如身份證、戶口簿、

軍人證件、暫住證等；②必須有穩定的經濟收入；③已經簽訂了合

法有效的購購、建造、大修住房合同、協議或有關批準文件等；④

不低于所購購房款20％以上的頭付款（有30％，根據合作協議幾年

幾成按揭定）；⑤能夠提供擔保；⑥與銀行簽合作協議。

二、商業性個人住房貸款額度較高是多少？貸款期限較長幾

年？現行的利率是多少？

答：根據中國人民銀行的較新規定，貸款額度較高不超過所購

住房全部房款或評估價值的80％，但在實際操作過程中，具體到每

個項目，還會因開發商的經濟實力、項目的建設情況、個人的經濟

情況等不同而不同。貸款期限可以是一個月，可以是幾年、十幾年，

但較長期限不得超過30年。

現行的年利率是：貸款期限為5年以內（含5年）的，年利率

為5.31％；貸款期限在5年以上的，年利率為5.58％。

三、辦理商業性個人住房貸款有哪些基本手續？

答：①借款人簽訂購房合同后，到建設銀行經辦機構或與建設

銀行簽訂“合作協議”的開發商處填寫借款申請表，并提供以下材

料：（1）本人戶口本、身份證或其他有效居留證件；（2）有所在

單位出具的職務和收入證明、個體工商業者提供有關部門出具的能

證明其償還能力的經營收入或納稅證明；（3）購房合同或意向書等

有關購房證明；（4）提供已預付給售房單位的房款付款收據原件和

復印件（銀行核實后退原件，留復印件）；（5）建設銀行經辦機構

要求提供的其他材料。

②調查：建設銀行經辦機構或建設銀行委托的律師事務所（或

公證處）對借款人提供的資料進行調查。

③建設銀行經辦機構對借款人的申請進行審批。

④借款人開戶、領儲蓄卡并簽訂借款合同。

⑤辦理抵押、擔保、質押和保險等有關擔保手續。

⑥借款合同生效，資金劃入開發商帳戶。

四、怎樣根據自己的經濟狀況確定貸款的額度和年限？

答：①申請商業性個人住房貸款的購房人，所需要支付的購房

款總數是：頭付款＋銀行貸款。因此，借款人頭先要根據自己的收

入情況選擇一處價位合適的房源，必須使所購房價與自己的收入積

累和能夠申請到的貸款額度相適應。

②購房人要根據自己所能支付的頭付款確定貸款額度（原則上

貸款額度較高不得超過購房款總價的80％）。

③貸款期限要根據家庭每月所能支付的還款額來定，但較長不

能超過30年。一般來說，同一貸款額度，貸款期限越長，月均還款

額就越少，但由于時間長，總的利息負擔也就重了。根據專家的建

議，購購一套普通商品房，申請個人住房貸款一般以10年到15年

的貸款期限為宜。

五、貸款過程中，建行北京分行為什么要委托律師事務所或公

證部門對借款人進行資格認證？律師事務所的工作事項有哪些？收

費是多少？

答：律師事務所或公證部門承辦個人住房貸款業務中的法律事

宜，能夠推進個人住房貸款業務的合法性及規范化操作，同時可代

為客戶辦理相關手續。律師事務所的工作事項主要有：

①對借款申請人提供的借款申請資料的合規性、合法性、真實

性進行法律鑒定，對借款申請人的信譽、資質狀況進行調查和綜合

分析，并向貸款銀行提供法律意見。

②安排借款申請人在貸款行指定的時間內簽署《住房貸款借款

合同》及其他相關的法律文件，并對上述文件填寫的完整性、準確

性及簽章的真實性、合法性進行審查。

③ 抵押物或質押物的登記及變更登記等手續。

④解答借款申請人在簽署各種法律文件時的疑問。

律師事務所按申請貸款額的0.3％向借款申請人一次性收取法

律服務費，但每單筆較低額度為100元。

北京市住房資金管理個人住房擔保委托貸款等額均還月還款額參考表

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貸款 貸款 月均還款額 月均還款額 月均還款額 月均還款額

期限 年利率 (元) (元) (元) (元)

(年) (％) (借款1萬元) (借款4萬元) (借款8萬元) (借款10萬元)

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1 4.14 852.14 3408.56 6817.11 8521.39

2 4.14 434.87 1739.49 3478.98 4348.73

3 4.14 295.86 1183.45 2366.90 2958.63

4 4.14 226.42 905.67 1811.34 2264.18

5 4.14 184.80 739.19 1478.38 1847.98

6 4.59 159.15 636.62 1273.24 1591.54

7 4.59 139.42 557.68 1115.36 1394.21

8 4.59 124.66 498.63 997.25 1246.56

9 4.59 113.21 452.82 905.64 1132.05

10 4.59 104.07 416.29 832.58 1040.73

11 4.59 96.63 386.51 773.02 966.27

12 4.59 90.45 361.78 723.57 904.46

13 4.59 85.24 340.95 681.90 852.37

14 4.59 80.79 323.17 646.34 807.93

15 4.59 76.96 307.84 615.68 769.60

16 4.59 73.62 294.49 588.99 736.24

17 4.59 70.70 282.78 565.57 706.96

18 4.59 68.11 272.44 544.87 681.09

19 4.59 65.81 263.23 526.47 658.09

20 4.59 63.75 255.01 510.01 637.52

21 4.59 61.90 247.61 595.23 619.04

22 4.59 60.24 240.94 481.89 602.36

23 4.59 58.72 234.90 469.79 587.24

24 4.59 57.35 229.40 458.80 573.50

25 4.59 56.10 224.38 448.76 560.95

26 4.59 54.95 219.79 439.58 549.47

27 4.59 53.89 215.58 431.15 538.94

28 4.59 52.92 211.70 423.40 529.25

29 4.59 52.03 208.12 416.25 520.31

30 4.59 51.20 204.82 409.64 512.05

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建設銀行個人住房貸款月均還款金額表（借款額為一萬元）

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貸款期限 年利率 還款總額 利息負擔總和 月均還款額

(年) (％)

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1 5.31 10531.00 531.00 一次還本付息

2 5.31 10562.40 562.40 440.10

3 5.31 10839.60 839.60 301.10

4 5.31 11121.60 1121.60 231.70

5 5.31 11408.40 1408.40 190.14

6 5.58 11790.00 1790.00 163.75

7 5.58 12102.72 2102.72 144.08

8 5.58 12420.48 2420.48 129.38

9 5.58 12742.92 2742.92 117.99

10 5.58 13070.40 3070.40 108.92

11 5.58 13403.28 3403.28 101.54

12 5.58 13741.92 3741.92 95.43

13 5.58 14083.68 4083.68 90.28

14 5.58 14431.20 4431.20 85.90

15 5.58 14783.40 4783.40 82.13

16 5.58 15141.12 5141.12 78.86

17 5.58 15504.00 5504.00 76.00

18 5.58 15869.52 5869.52 73.47

19 5.58 16242.72 6242.72 71.24

20 5.58 16617.60 6617.60 69.24

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（北京日報）

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