在京城打工族中，活躍著一大批白領"月光族"。所謂"月光族"，就是每月將月收入全部花光的那些人。不僅單身年輕人容易發生這種現象，當一對大手大腳的男女走到一起，"月光家庭"也就隨之誕生了。

由于花錢的隨意性，這樣的家庭前半個月瀟灑時尚，后半個月卻捉襟見肘。購房購車的計劃在一年一年地推遲。

從某按揭專業機構《2005年客戶置業理財狀況現行分析報告》可以看出，25-35歲間申請樓宇按揭貸款的客戶明顯呈上升趨勢，但漲幅仍不是很大。理財專家分析認為，現在的確有越來越多的年輕人加入到關注個人財產增長的行列中，但也有相當數量的年輕人依然忽視置業理財的重要性。

那么，該如何正確而巧妙地理財，才能使自己置業無憂、養家不愁，真正做到三十而立呢？理財專家建議，20-35歲的年輕人在實施置業理財計劃時，可以每五年為一周期，有步驟地分三個階段進行。

步："月光族"變"頭付族"

"月光族"案例：在公司做行政工作的小董，今年24歲，大學畢業已有2年，月薪3000元。原以為沒有存款沒什么大不了，每個月工資都花得精光，因為反正身邊有的朋友也是這樣。然而，他到了后來開始盤算是不是該購房的時候才發現，自己工作后竟然一分錢都沒能存下來，連按揭購房較基本的頭期款都付不了。懊惱不已的小董對于自己現在的財務狀況很是頭疼。

理財專家點評：其實，"月光族"的真正問題并不都在于收入的高低，而更多的在于使用的方法。很多年輕朋友認為，"錢是掙出來的不是攢出來的"。這似乎是很有道理的話，但只說對了一半。"不積細流無以成江海"。廣開財源自然是好事，但能夠節流可以更主動地把握住今天有限的資金。

"月光族"變為"頭付族"的理財法寶：掌握自身資金狀況，確立理財目標，逐漸儲備，積少成多。工作幾年下來，也能打下一定的經濟基礎，在準備購樓的時候也就不會出現類似小董那樣望樓興嘆的苦惱了。

　步："供樓族"變"理財族"

"供樓族"案例：28歲的張先生是一機關單位的公務員，2002年10月以按揭方式購了一套總價35萬元的二手房，安置了新婚家庭?？蓮埾壬硎拘禄楹?二人世界"過得并不很愜意，每個月都感覺似乎被供樓貸款弄得手頭很緊，苦稱自己變成了一個痛苦的"供樓族"--"按時付款，揭不開鍋"。

理財專家點評：類似張先生這樣的"供樓族"多數存在一個通病，就是申請購樓按揭時預算不充分。這主要是貸款額高，但按揭年限短，導致月還款額很高，幾乎占家庭月收入七成以上。理財專家指出：月收入不足萬元的家庭，其按揭月供款額較多不應超過家庭收入的五成。按揭置業不只是簡單的供樓，或"每月還款"，它應作為一種消費理財的技術手段，其運用是否合理，對置業者而言是十分重要的。應明智、客觀、靈活地選擇較適合自己的按揭方式，擬訂適合自己的還款計劃。

5-30歲之間的年輕人選擇置業時，不宜好大喜貴，應拋棄置業必須一步到位的思想，根據自身所能承受的范圍，做出合理的決策。尤其是在選擇按揭方式時，不宜過分要求年限短，或急著想盡快還清貸款，而過分壓縮日常生活開支，降低原本應該保持的生活質量。

第三步："置業族"變"投資族"

"投資族"案例：剛剛過完34歲生日的謝先生發現自己原先的房屋已經無法滿足現在生活的需要了。于是，他準備賣掉原有房屋，再購一套新居?？陕牭降禺a人士分析說，原有的這套房子仍有很大的，現在賣掉很不劃算。但舊房若不賣，購新房需投入的資金較多，很容易增加家庭經濟負擔，處理不好還可能出現赤字。謝先生還真不知道如何是好，希望能有一個一舉兩得解決問題的好方法。

理財專家點評：事實上，謝先生現在面臨的選擇，是許多準備二次置業人士經常會遇到的問題。而謝先生所希望的兩全其美的解決問題方法，也是可實現的。近幾年，銀行、按揭機構相繼推出許多樓宇按揭新金融產品，能為置業者提供符合個性化需求的服務。對于類似謝先生這樣的置業者來說，可考慮"押舊購新"貸款業務，解決購新房的資金問題；同時再將舊房出租，以租養供。

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