就像一個人的職業前途需要設計一樣，經濟前途也需要規劃。我甚至認為后者比前者更重要。8年理財生活，我的經驗就是盡早購保險、別沖動購房、讓基金成為生活的一部分。

　　我是那種手指并攏后縫隙挺大的人，按民間的說法是一種漏財之人。從小，為了購書，我會花掉父母給我的每一分零花錢。在大學里我也會把獎學金很快花掉。我幾乎沒有受過任何理財教育，也不知道該如何處理手中的一點小錢。

　　1997年畢業到深圳工作那年，我決心要改變一下用錢方式。畢竟我要開始自己養活自己了。為鍛煉毅力，我將當時手頭的1000元余錢存了3年定期。3年里我沒有提前支取這筆錢，即使是在我較想購衣服的時候。3年后當我取這筆小錢時，我已經有了一處單身公寓。又過了3年，我已開始換住到一套大房。但回顧8年的理財生活，教訓還是多于經驗。

　　盡早購保險

　　我認為自己較英明的一項理財規劃是在剛工作3個月就購了保險，那時我23歲8個月，月收入僅在2500至3000元之間。當時我在同事的不解和諷刺中購了中保人壽的松鶴養老、一生安康、重大疾病定期三種險。以至于我在單位的外號變成了保險發燒友。

　　那3個險種月繳需430元。雖然在深圳這只不過意味著一頓飯錢，但對當時的我而言卻并非易事，好在我還是堅持了下來。對比現在的各類保險產品，我慶幸自己的先見之明，數次降息已使這些高回報的保險產品絕跡了。現在看來這三個險種真的非常合算。不僅所繳的保費會適時全部返還，還有數倍保障的險種設計，而且這三個險種設計涵蓋了養老、健康和終身壽險三個方面，綜合保障性比較強。

　　在距30歲一步之遙的那年，我調整了保險計劃，加大了保障額度。由于當年購的健康險是只保障到70歲的定期險，且額度較小，我在有關分紅健康險停售之前，又加購了分紅型的終身健康險。此外，我還加購了一些女性保障險種。雖然為此我會增加數千元保費，以至于每年幾乎會有一個月是在為保險公司打工。但綜合性保障計劃讓自己很心安，它是督促自己存錢為未來做準備的一種有效方式。

　　我去考過一次保險代理人考試，以加強對保險知識的掌握。一定要在年輕時做好人生的理財和保障安排，保險完全不是可有可無的，雖然保險被稱為一種較為保守的理財計劃，但我覺得必須從它起步，再做其他投資規劃才較安全。

　　現在我經常建議較年輕的朋友，一定要趁早購保險。原因有二，同樣的險種，年齡越輕，繳的保費越合算，二是要在年輕健康的時候投保健康險，否則一旦身體有問題再想去投保，就要付出很高的代價。

　　兩大理財教訓

　　除了安排保險計劃之外，我對自己其他的理財規劃并不滿意，其中有相當多的教訓。

　　一是沒有養成記錄收支賬目的習慣，花錢隨意性比較大。經常沖動購物，表面上看沒有花費多少，但積少成多，浪費了不少錢。

　　二是抵御小房子的誘惑。

　　剛工作兩年，看到單位附近有單身公寓推出“頭期交一成，其余兩成分兩年四次交清”的購房計劃，非常動心。交一成房款僅需兩萬多塊錢，加之有一套自己房子的想法太強烈了，我幾乎不假思索就購了。

　　現在算來這套僅40平方米的小房子并不省錢，頭期加月供再加入住時的一大堆費用，3年內我為這個小房子也付出了10余萬元，如果這3年租房，恐怕只會花掉4萬塊左右。

　　雖然現在這個小房子已租出去了，房租完全可以用做月供，但我覺得為了它我還是耗費了很多現金，浪費了其他的投資機會。

　　年輕人要抗拒房子的誘惑，早早投資其他領域會有更大的收獲。實際上工作地點的轉換和職業的調整都會使你必須調整居住地，過早購下房子，反而會受到束縛。一定要使你的套房子成為一項有益的投資，而且購房子較好一次到位，轉換的成本太高了。雖然市場吹噓先從小戶型起步，再二次置業，但一次置業成本不僅僅是頭期和月供，還有相當多的入住成本，即使不裝修或簡單裝修，也會耗掉很多錢，而這些錢實際上至少可以負擔數年內租房的費用。多積攢幾年做較高回報的投資會比在年輕時購房更有利，一定要減少帶來持續現金支出的不智消費。

　　讓基金成為生活的一部分

　　實際上我一直沒有特別成習慣的投資規劃，這也是8年理財生活的重大遺憾。目前在投資方面我選擇了基金，希望能堅持長期投資。

　　購基金漸成潮流，我確信它會成為每個人未來生活的一部分。現在我參加了兩家基金公司定期定額計劃，每月定額投入購購一些基金單位。我購基金的目的是將其作為養老計劃的一部分，購基金一定要有長期投資的打算，不能太在意短期回報，長期持續投入會有不錯的回報，我希望自己在年老的時候不會后悔年輕時所做的理財選擇。經過20-30年投入可以有一個無憂的未來生活。

　　現在剛畢業的年輕人應該比我更幸運，因為市場上會有很多好的理財選擇。我覺得盡早做理財規劃是比出去泡吧和旅游更重要的事，因為理財是一件對一生有益的事情。達到了財務自由才是人生自由的較高境界。

　　記得有人說過“一個人勞動的較高賞酬不在于因為勞動有所獲得，而在于通過勞動造就自己。”這句話對我極有震撼力。而有效的理財就是用勞動造就自己的一大方式。

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