老公譚先生，今年31歲。在廣州一家企業工作，目前年收入12萬多元，此外每月住房公積金約2200多元，公積金賬戶目前共有5萬多元，公司為他交納了社保、醫保等。

　　本人今年28歲。在廣州一家民營企業工作，年收入5萬多元，公司為我交納了基本醫保和社保等。我們今年剛生了個女孩，現在父母幫我們帶孩子。

　　我家目前財務狀況感覺很混亂。現沒有購房。我老公一直看空房市，但較近兩三年應該會入手的。我們目前租房，每個月房租加上物業水電等等，約需3千元。股市投入大概7萬元，現在虧剩3.5萬元左右。定投了三只基金，每個月6000元，目前基金總共投入約有12萬。具體盈虧情況不清楚。此外，別人還欠我們約3萬元外債，家庭流動現金約1萬多元。

　　我想給全家額外購份保險，剛跟保險業務員談，對方建議我和老公都購平安全能險，各需6000元／年左右，建議寶寶購20年的平安世紀天使分紅險，每年約需1萬多元。我感覺這樣配置保險有點不合理，增加了我們家庭負擔。———譚女士

　　■財務診斷

　　從資產狀況來看，譚女士的家庭資產主要由高風險的股票和股票基金組成，合計占總資產的62％，而且目前還每月定投6000元的股票基金。在今年上半年股市大幅跳水的背景下，造成了家庭資產的大幅縮水。考慮到未來2－3年中國股市持續低迷的可能性較大，且譚女士家庭也考慮在未來2－3年內要購房，理財師建議：

　　●調整目前的股票基金定投策略，由目前每月定投6000元股票基金調整為每月2000元股票基金＋2000元債券型基金＋2000元定期存款，調整后既能得到穩定的利息收入又能保證資產的流動性，將來要購房時可輕松變現手中的債券基金和定期存款。

　　●現有的基金和股票目前清倉調整已經沒有多少實際意義，建議對于現有倉位股票和基金繼續持有，等待未來行情的好轉。

　　■購房計劃

　　計劃一年后購房子　資金缺口大需斬倉

　　（1）公積金賬戶資金存量＝2200×12＋55000＝81400元，約8.2萬（考慮利息）

　　（2）每月定投計劃調整為：4000元／月債券基金＋2000元／月一年期定期存款。假設這個投資組合的年收益率為4.5％，則一年后能積累約7.4萬。

　　（3）股票和基金：考慮到未來一年股市行情走勢不容樂觀，因此建議購房時暫不考慮變現股票和基金。

　　一年后購房可準備的頭付款15.6萬元＝8.2萬（公積金）＋7.4萬（定期和債券基金組合）。缺口部分只能通過在低位變賣股票和基金來籌集，因此建議至少在2年以后購房。

　　計劃兩年后購房子　頭付款將有21萬元

　　（1）公積金賬戶資金存量＝2200×24＋55000＝107800元，約11萬（考慮利息）

　　（2）每月定投計劃調整為：定投2000元股票基金＋2000元債券基金＋2000元一年期定期存款。

　　假設每月2000元債券＋2000元一年期定期存款組成的投資組合的年收益率為4.5％，則兩年后可積累約10萬元。而基金定投2年內的收益率目前很難估計，假如2年后購房一定要賣這些基金的話，保守估計基金價值2000×24＝48000元。

　　如果資金不是非常緊張的話，不建議賣出基金股票套現，而是將這筆資金作為剛出生女兒未來的教育基金。

　　（3）股票和基金：股票現值3.5萬，基金共投資12萬，考慮到未來兩年股市行情走勢不容樂觀，還是建議購房時暫不考慮變現股票和基金。

　　兩年后購房至少可以準備的頭付款21萬元＝11萬（公積金）＋10萬（定期和債券基金組合）。按頭付三成計算。可以購購總價70萬元左右的房子，屆時可考慮在番禺等交通便利的近郊購購面積100－120平方米的大三房，或者在市區購購有省小學學位的樓齡較短的次新房。

　　計劃三年后購房子　至少可準備近30萬

　　（1）公積金賬戶資金存量：2200×36＋55000＝134200元（考慮利息）

　　（2）定投計劃調整為：定投2000元股票基金＋2000元債券基金＋2000元一年期定期存款。

　　假設每月2000元債券＋2000元一年期定期存款組成的投資組合的年收益率為4.5％，則三年后可積累約15萬元。假如2年后購房一定要賣定投的股票基金的話，保守估計基金價值2000×36＝72000元。

　　如果資金不是非常緊張的話，同樣不建議賣出基金股票套現，而是將這筆資金作為剛出生女兒未來的教育基金。

　　（3）股票和基金：考慮到未來三年股市行情走勢不明朗，同樣建議購房時暫不考慮變現股票和基金。

　　三年后購房至少可以準備頭付款29.4萬＝14萬（公積金）＋15.4萬（定期和債券基金組合），按頭付三成計算，可以購購總價100萬左右的房子。

　　綜上所述，該家庭如果在一年內購房的話，將被迫低位變賣股票和基金，這是非常不劃算的；如果兩年后購房，則可以在不動用股票和基金的基礎上購購到總價70萬以上的住房，雖然每月的月供負擔較重，但等將來股市行情回暖后可以考慮分批賣出手中基金和股票，用于提前還款，這樣可以降低將來的月供負擔。

　　補充說明

　　調整現有基金定投理由是

　　●考慮到未來兩年股市行情并不樂觀，若繼續按6000元／月定投股票基金，在這兩年內很難取得理想的回報率

　　●考慮到未來2－3年內要購房，應充分考慮投資的流動性，定期存款和債券型基金變現能力比股票基金強，而且收益穩定，因此，考慮增加定期存款和債券基金在定投中的比例。

　　■保險診斷

　　一般而言，在制定家庭保險規劃時，根據客戶的保費預算，主要按照定期壽險、醫療險、意外險和終身壽險（或分紅險）的順序進行配置，依次選擇險種和扣除相應保費。保險業務員的保險建議不符合譚女士的家庭情況，而且在未配置定期壽險和醫療險的情況下，直接推薦譚女士購購全能險和分紅險，將會對譚女士一家的支出帶來一定壓力，建議調整為其他險種。

　　譚女士家庭的年收入約為17萬，根據家庭保費預算的“十一法則”，其家庭保費支出應不超過1.7萬。同時，考慮到目前譚女士家一兩年內需要大筆資金用于購房并結合其家庭年收支情況，建議譚女士把年保費支出控制在1萬以內。

　　●定期壽險配置

　　根據常用的“五倍年收入法”測算，譚先生需要的壽險保額為60萬；譚女士的壽險保額也為25萬。另外，等譚女士家庭購房后，建議給譚先生再加保40萬保額的定期壽險，如作為家庭支柱的譚先生遇到不幸，可以用這40萬保險保額覆蓋家庭的房貸缺口，規避家庭的潛在負債風險。

　　結合目前市面有的保險產品比較分析，各公司同期限同保險標的的產品保費基本差異不大，如譚先生投保某保額60萬10年期的定期壽險，保費約870元／年；如譚女士保額25萬10年期定期壽險，保費約330元／年。家庭定期壽險保費支出合計1200元／年。

　　（以上產品舉例：泰康人壽吉祥相伴保險）

　　●醫療保險配置

　　譚先生：購購某公司一份保額20萬的重大疾病保險。選擇20年交費，則年交5000元，20年間共繳保險費10萬元。

　　譚女士：購購某公司20萬保額的女性疾病保險。選擇20年交費，年交3400元。

　　剛出生的寶寶：暫時不建議購購分紅保險來積累將來的教育基金，而是建議購購10萬保額的幼兒附加意外傷害醫療保險和幼兒附加疾病住院醫療保險即可，預計每年支出1500元。

　　■理財速成班

　　●定期存款的12存單法

　　每月存入相同金額、相同期限的存款，不僅有利于積累財富，并能限度發揮儲蓄的靈活性。一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失。例如本案例中每月將2000元采取12存單法進行儲蓄，每月存入一年定期2000元，到期本息自動轉存，到期時再加入新的2000元一并存入。3年下來，這部分儲蓄可以積累有7萬多，并且三年后，每個月都有6000多元到期，如果有某個中短期財務需求出現，則可在不損失利息的前提下取用到期的存款。非常踏實和靈活方便。

　　●保險品種選購順序

　　根據“十一法則”，家庭保費支出不超過家庭凈收入的1／10。一般而言，在制定家庭保險規劃時，根據客戶的保費預算，主要按照定期壽險、醫療險、意外險和終身壽險（或分紅險）的順序進行配置，依次選擇險種和扣除相應保費。例如：當客戶在扣除定期壽險保費后，保費預算仍有剩余，可建議考慮購購醫療險；如再次扣除醫療險保費后，保費預算仍有剩余，可建議考慮購購意外險……以此類推，如果客戶的保費預算充足，可適當進行終身壽險、分紅險或者全能險的配置。

　　●如何測算你的壽險需求？

　　在保險界有一種有效而簡單的經驗判斷，即一個普通的三口之家要從你去世帶來的財務沖擊中恢復過來，必須在頭七年維持相當于70％的原家庭收入水平。換句話說，要簡單預測你的人壽保險需求，只要把你當前的年總收入乘以7（7年）再乘以70％，也就是我們通常說的“五倍年收入法”。

來源：南方都市報

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