今年1月1日起，央行去年的兩次加息效應一次“兌現”，五年期以上貸款利率上調至6.40%。對于不少準備在2011年入市的購房人來說，意味著月供還款壓力增加。理財專家指出，盡管購房成本由于加息而增大，但貸款人只要選對了還款方式，仍可達到輕松省息的目的。

　　目前市場上的房貸產品五花八門，眼花繚亂的購房人該如何選擇呢?專家表示，房貸類型歸納起來不外乎五大類，借款人只需根據自身情況“對號入座”即可。

　　一、傳統還款類型：

　　“等額本息”

　　小張在職場打拼兩年，目前月收入穩定，父母準備為其出頭付購購一套小兩居室留作日后結婚使用。在還款方式選擇上，理財專家建議小張可以選擇較為普遍的等額本息還款方式。

　　從還款月供構成來看，等額本息每月還款本金逐月增加、還款利息逐月減少，理財專家指出，雖然等額本息還款有利息支出相對較多的缺點，但每月還款額固定，由于每月還款額固定，等額本息還款較為方便記憶，適合小張這種初入職場的人士及收入較為穩定的工薪。

　　“等額本金”

　　小趙是一家外企公司的中層管理人員，目前月薪較為豐厚，小趙的孩子兩年內要上幼兒園，生活支出會增加，所以他想選擇一種月供遞減的還款方式。理財專家建議，小趙可以選擇更適合他的等額本金還款方式。

　　等額本金是每月償還相等的貸款本金，同時歸還當月應支付的貸款利息，隨著每月剩余還款本金的減少，每月的還款利息是逐漸減少的，所以雖然對于借款人來說，還款初期壓力相對較大，但每月總的還款額也是逐漸減少的，還款利息相對等額本息可以節省很多，適合當前收入穩定，前期能承受較大月供，后期其余支出用于子女教育等家庭大額支出的中青年人士。

　　二、加快還款型：“雙周供”、“按周還”

　　小錢在某銀行辦理房屋貸款，由于小錢是月末發薪、老公是月中發薪，所以兩人選擇了“雙周供”還款，每期還款額約為等額本息還款的一半。

　　理財專家解析，類似“雙周供”、“按周還”等類似的還款方式，與傳統的還款方式相比，其還款原理是由原來每月還款一次變為每兩周還款一次，每次還款額為原來月供的一半，雙周供還款心理壓力小。由于供款次數頻繁，本金減少速度加快，較后算下來可節省較多利息，當然這種方式要求借款人不能遺忘還款日期。“雙周供”、“按周還”等加快還款頻率的房貸產品適合像小錢這樣月中、月末發薪的小夫妻，或是除日常工資收入外還有其他穩定的收入能力、還款能力較強的消費人群。

　　三、充裕還款類型：“氣球貸”

　　康小姐剛剛處于創業初期，短期內企業利潤有限，生意預期兩年后可以大幅盈利。康小姐剛剛辦理了一筆住房貸款，她想選擇一款3至5年內可以少還月供，日后一次性歸還或是償還大部分本金的貸款。理財專家指出，像康小姐這種需要的借款人，可以選擇“氣球貸”。“氣球貸”屬于長貸短供，借款人可以按30或20年期限貸款，按3年或5年的貸款利率計算。以3年或5年為一周期結算，在還款期內可以分期償還利息和部分本金，到期一次償還剩余本金。前期還款金額較少，借款人前期還款壓力較小。適合短期資金不充裕、預期未來收入會大幅增加的借款人，或是有提前還款計劃的借款人。不過借款人需要注意的是，這種方式貸款到期時需要借款人償還大部分的剩余本金，到期時借款人還款壓力會很大。

　　四、延后還款型：“寬限期”還款、“合力貸”

　　小喬是深受去年二次調控政策影響人群的一員，頭次購房的頭付比例上調到了30%，他交完頭付后手中沒有多余的錢了，日后還款月供是個問題;曹先生年近55歲，想以兒子的名義給其購一套房，但因自己年齡的限制銀行貸款較多只貸到10年，而兒子剛剛畢業，月收入還不足月供的一半，銀行不會予以批貸。理財專家指出，小喬和曹先生這類參加工作初期，收入呈上升趨勢的潛力個人住房貸款客戶;需要贍養老人、撫養子女但收入穩定的中年優質個人住房貸款客戶人群可以選擇延后還款的還款方式，如“寬限期”還款、“合力貸”等。

　　寬限期還款，也就是在合同約定的時期內，只需每月支付利息，暫不歸還貸款本金。待寬限期結束后，對貸款發放金額按合同約定的等額本金或等額本息方式還本付息。“合力貸”，就是父母和子女共同還款，解決父母貸款年限短和子女無法批貸的問題，還款年限可適當延長。不過延長還款年限，總利息會相應增加。

　　五、散錢活用型：“存抵貸”、“存貸通”

　　朱先生是一家小企業主，除每月按揭貸款的月供外還有多余的資金。但朱先生考慮到日后企業經營中可能還會需要資金，所以不想把錢投入到高風險項目。理財專家指出，像朱先生這種有部分資金盈余、但不想從事高風險投資又想獲得較高收益的借款人，可以選擇散錢活用的房貸產品，如“存抵貸”、“存貸通”把閑散資金存入還款賬戶。

　　銀行會根據賬戶上的資金按照一定的比例視為提前還款，節省的利率將作為理財收益返還到賬戶上，借款人還隨時可以支配賬戶上的多余的資金，靈活使用。類似的還有“存貸通”等，還款原理大同小異。不過這種存款收益與股票、債券等相比略低，

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