國慶節(jié)之前，商人王雨(化名)在北京購購了他的套住房。為了這套房子，他貸款100萬元。從11月起，每個月他都需要給銀行還款7040元，這比他平均月收入的一半還多。從眼前來看，這筆房貸他要還25年。

過去幾年，王雨一直堅持不購房，不過較后他還是挺不住了。再不購可能就購不起房了。他說，這筆支出已經(jīng)達到他所能承受的底線，如果繼續(xù)加息，遲早有他會撐不住。“較好不要超過7200元至7400元，如果超過這個數(shù)我很可能會斷檔。”

2004年，身邊的朋友陸續(xù)都購了房，不過王雨一直在等待。但是過去幾年中，北京的房價始終保持了兩位數(shù)的增幅，而且，他發(fā)現(xiàn)自己需要面對的不僅是瘋漲的房價，還有持續(xù)攀升的房貸利率。　　

2004年10月，央行時隔10年后頭次加息，到現(xiàn)在已經(jīng)加息9次。一筆20年期50萬元的房貸，2004年每個月要還3386元，到了今年7月，每個月要多還270元，一年就是3300多元，相當于每年多還一個月的房貸。

這個過程僅僅用了三年。就在王雨簽下購房合同幾天前，央行又一次提高了存貸款利率。經(jīng)濟學家普遍預期，今年年底前，央行還可能加息一到兩次，這意味著從明年開始，王雨每個月又要多出一筆還貸開支。

陳楓(化名)是去年在北京購的房。不過，由于貸款的審批還沒有下來，他的貸款利率將以較新利率為準，每月的還款額超過2800元。他貸了30萬元，20年期，如果再加息，每月還款額就要突破3000了，“我很擔心突破3000，”他說，“按照常理，貸款額較好不要超過收入的50%，貸款一個月多還100元的利息，你的收入就得增加300元，實際上我們的收入并沒有增加。”

這使得購房者面對日益突出的個人信用風險。據(jù)上海銀監(jiān)局統(tǒng)計，2004年上海中資銀行房貸的平均不良率只有1‰左右，到2006年9月末，個人房貸平均不良率已上升到8.6‰。

其實現(xiàn)在很多老百姓沒有算細賬，連續(xù)加息累計增加的成本是比較大的。金融信托專家孫飛說，這對購房者是一個警示，看問題應該長遠一些。如果對自己的支付能力有懷疑，應該做長期的規(guī)劃，購小戶型的房子，或是繼續(xù)觀望。

不管怎么說，中國已經(jīng)進入了加息周期。就在幾天前，還有經(jīng)濟學家建議，在未來18個月里，央行加息200-300點。讓人擔心的是，這會成為壓垮購房人的較后一根稻草嗎？

過去幾年，很多人都像王雨那樣，在漫長的等待中失去了耐心，面對仍然飆升的房價，在持續(xù)的加息進程中較終購下了自己的房子。現(xiàn)在，有什么辦法可以不讓自己成為 “房奴”呢？購房者開始尋找可能的方法規(guī)避增加的成本。

在中國，上個世紀80年代左右出生的購房者，在購房支出上依靠父母的傾向十分明顯，房貸的風險轉(zhuǎn)為由一個大家庭在承擔。如果家庭資金充足，他們往往會多付頭付甚至提前還貸。

去年3月，劉冰(化名)頭付20萬元購了一套住房，月供還了半年，他就將剩余的35萬元一次性還清了。頭付以及后來的余款都是家里籌的錢。“主要是為了少付利息。”劉冰說，“大多數(shù)同齡人都是家里有錢就會拿出來還房款。”

在利率繼續(xù)上漲的預期下，固定利率貸款是否會成為另一個選擇呢？個人與銀行簽訂貸款合同時，約定好在一定借款期限內(nèi)，不論市場利率如何變動借款人都以約定利率支付利息。這樣做可以鎖定利率。2006年1月，光大銀行頭推固定利率房貸，此后，深發(fā)展、農(nóng)業(yè)銀行和建設銀行等也陸續(xù)推出了各自的固定利率產(chǎn)品。

不過，央行9次加息，固定利率也固定不下來了。由于出現(xiàn)了固定利率房貸低于浮動利率的情況，各銀行紛紛提高固定利率

今年央行5次加息，光大銀行固定利率住房貸款的利率就調(diào)整了兩次。要知道，固定利率在通常情況下要高于同期的浮動利率，而且，較長貸款期限只有10年，很多樓盤也不支持固定利率貸款。

王雨出生在70年代中期，購房前他已經(jīng)有了一筆積蓄，這筆錢加上向朋友的借款湊成了購房的頭付。他打算跟女友明年上半年結婚，實際上這也是購房的理由之一，因為女友跟他商定，房子必須在結婚之前購下來。

除了日常開支和供房以外，王雨每個月還需要給父母一筆贍養(yǎng)費。如果考慮到結婚，王雨覺得自己已經(jīng)有些承受不了了。“利息較好不要再漲了”，他這樣期望。

現(xiàn)在，他正打算籌一筆錢提前還款。他購的房子入住大概要到2008年底，如果不能提前還款，他和女友計劃把房子先租出去，減輕每個月的還款負擔。“這套房子每月能租到四五千塊錢，也許以后還會漲。”

如果這樣，結婚之后他們就不會住進新房子了。這一點讓王雨很無奈。不過他只是說：“新房子也不是很想租給別人住。”

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