一夜春風吹得房貸新名詞繁花似錦。目前，銀行所推出的房貸新品數量之多。先是“固定利率貸款”、“接力貸款”、“雙周供”等房貸新品層出不窮，隨后銀行又開通了固定利率與浮動利率的轉換，為選擇商業貸款的購房人提供了多項選擇。近期光大銀行又推出了住房組合貸款。面對如此多的房貸方式，當您決定購房并且需要貸款時，應該如何規劃出較適合自己的貸款方案呢？

　　使用較多

　　等額本息還貸壓力均衡

　　目前，等額本息和等額本金是各銀行普遍采用的房貸還款方式。等額本息是在央行基準貸款利率不變的前提下，月還款額不變，本金逐月遞增，利息逐月遞減。等額本金是月還款額遞減，每月本金保持相同，利息逐月遞減。

　　專家建議：這兩種貸款方式并沒什么優劣之分，顧客的需求不同，自然會有不同的選擇。等額本息還款法的還款壓力均衡，但需多付些利息，所以適合有一定積蓄，沒有打算提前還款的人群。而等額本金還款法，由于貸款人本金歸還得快，利息就可以少付，但前期還款額度大，因此適合當前收入較高者，這種方式對準備提前還款的人較為有利。

　　利率較低公積金貸款為較優之選

　　住房公積金貸款是中國銀行受公積金管理部門的委托，以公積金存款為資金來源，按規定要求向購購普通住房的個人發放的貸款。雖然自去年３月份，央行宣布住房公積金貸款５年（含５年）以下年利率由３．７８％調整為３．９６％，５年以上貸款年利率由４．２３％調整為４．４１％。雖然利率上調，但相對于商業貸款５．５０８％的基準利率，使用公積金貸款還是可以減少利息支出。

　　專家建議：公積金貸款的好處在于可以享受比商業貸款低１％左右的還款年利率，對于高達幾十萬元的房款，僅僅１個百分點左右的基數也可以為購房者省下上萬元的費用。另外，當國家對貸款利率進行調整的時候，通常對公積金貸款利率的調整幅度會小于商業貸款的調整幅度。因此，很多人在購房子時感覺商貸和公積金貸款利率的差別并不是很大，但實際上，在國家對利率進行調控的時候，購房人才發現公積金貸款利率與商貸之間的差距越來越大。

　　風險自擔

　　固定利率房貸入市

　　醞釀已久的固定利率貸款終于在今年年初浮出水面。據了解，目前不僅國內的建行、光大和招行推出了固定利率貸款，全球的金融集團之一匯豐銀行也加入了固定利率貸款。

　　但是因為固定利率的貸款利率又相對高于同期的貸款基準利率，因此銀行推出的固定利率房貸遭到市場冷遇，真正簽約者。為了走出這種“叫好不叫座”的窘境，光大又推出了固定、浮動利率互相轉換業務，原辦理浮動利率房貸的客戶如轉辦固定利率房貸業務，可以不繳納任何違約金和手續費。

　　專家建議：固定利率貸款并不是適合所有的購房人。“頭先要看固定利率與浮動利率在水平和期限方面的差異性，既取決于金融市場環境，比如市場是處于利率上升周期還是下降周期，也取決于貸款者對自身財務狀況及對利率負擔的計算。”

　　量力而為

　　“雙周供”還款更省錢

　　所謂“雙周供”是對應于“月供”而言的，指還款方式從原來每月還款一次改變為每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半。對于房貸客戶來說，還款壓力不變，但由于還款頻率增加，貸款本金減少速度加快，這就意味著相應還款期內的貸款利息少于“月供”時的貸款利息，同時，相應的供款期也會縮短。

　　專家建議：“雙周供”雖然能節省不少利息，但并不適合大多數市民。應該謹慎選擇。由于每期還款時間較短，“雙周供”不太適宜資金方面有大起大落的人，而比較適宜收入比較穩定，有平穩資金來源的市民。

　　相關鏈接

　　住房貸款還有以下幾種可選：

　　直客式房貸

　　個人先找銀行貸款，然后去各樓盤購房。由銀行直接貸款給購房者，無需開發商為其貸款提供階段性擔保，購房者能享受到一次性付清房款的優惠。

　　接力貸款

　　以某一子女（或子女與其配偶）作為所購房屋的所有權人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人，貸款購購住房的住房信貸產品。

　　住房組合房貸

　　個人不僅可從銀行獲得相當于房產價值的較高授信金額，還可在貸款期內循環使用已償還給銀行的貸款額度用于購車、購房、旅游和裝修等個人消費。本報記者 辛莉

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