近來，關(guān)于購房的政策和新聞連連，購房人的注意力．都集中在“套房”、“貸款利息”、“還款方式”等等說法上。可是，對于每個職工關(guān)系密切的住房公積金，很多人卻缺少應(yīng)有的關(guān)注。 其實今天每一個在職市民都在繳納職工個人住房公積金，掐指算來，如果開辦至今．您 近來，關(guān)于購房的政策和新聞連連，購房人的注意力．都集中在“套房”、“貸款利息”、“還款方式”等等說法上。可是，對于每個職工關(guān)系密切的住房公積金，很多人卻缺少應(yīng)有的關(guān)注。 其實今天每一個在職市民都在繳納職工個人住房公積金，掐指算來，如果開辦至今．您尚未動用過的話，您的住房公積金余額應(yīng)該有萬元以上。但這筆錢該怎么用?作為一項政策性貸款它有哪些服務(wù)?如何巧用它?相當(dāng)多的市民并不清楚。 提前準(zhǔn)備“套房” 日前，央行關(guān)于放貸的文件中曾提到對購購套房的貸款增加限制，具體是什么限制，有待細(xì)則中詳述。那么，作為百姓購房貸款中的“選擇”——公積金貸款，將會有什么相應(yīng)的限制呢? 公積金貸款中，除了規(guī)定“若配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款”外，對老百姓購購套房時的貸款并無其他限制。只要申請者符合申請住房公積金的一般條件，即可獲得公積金貸款。較高貸款額也是10萬元，如果有補充公積金，較多可增加3萬元貸款： 由于，一般家庭的前一筆貸款大多都是夫妻共同參與還貸，因此在筆貸款還完時，雙方公積金賬戶里的儲存余額往往不多，想要貸足10萬元，少則需要等待1年半載，多則兩三年。因此，購房者需要早作計劃。因為在購房貸款中，有沒有公積金貸款相去甚遠(yuǎn)。以10萬元貸10年為例，公積金貸款的月還款額為1014．8元，本息總額為121779．5元，商業(yè)貸款的月還款額為1062．6元．本息總額為127513．4元，后者的月負(fù)擔(dān)明顯要比前者大，本息總額相差近6000元，而這筆錢是完全可以省下的。 較為劃算的做法是，如夫妻雙方共同貸款，在選擇抵扣時．可以只用一方賬戶里的錢。如一方繳存額多，另一方繳存額少，不妨選擇用繳存額多的進行抵扣。還有種做法是，根據(jù)自己的套房購房計劃，倒推算好時間，提前還貸。 公積金存款沒有利息稅 很多人看到自己公積金賬戶里的錢越來越多，常常會覺得不劃算：除了購房或一些特定情況下才能使用，要“套現(xiàn)”只有等退休，這么大筆錢不能用實在可惜。很少有人知道：錢存在公積金賬戶里是不收取利息稅的，在目前國家規(guī)定的利率下，錢存在公積金賬戶里，完全比存銀行活期、零存整取一年期、整存整取1年期要合算。 目前，職工當(dāng)年存儲的住房公積金比照居民儲蓄活期存款利率即72％計息，上一年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金存儲本息比照三個月整存整取的利率即1．71％計息，而商業(yè)銀行存款整存整取一年的利息是1．98％，除去20%的利息稅為1．58%，比公積金的利率要低0．13％。 因此，如果不是急于用公積金抵扣房款的話，錢存在公積金里完全省心省力又合算，更何況存在那里還有及時貸到套房房款的機會。如果既貸了公積金又貸了商業(yè)貸款，與其用公積金賬戶里的錢抵扣公積金貸款，還不如另外準(zhǔn)備一筆錢，先還商業(yè)貸款。 貸款購車不如購房 目前，汽車消費熱潮正不斷升溫，有的市民購房時資金充裕．沒有申請住房貸款，可不久后需要購車時資金不足，只好申請購車貸款；其實，更好的做法是在購房時申請住房貸款，留出資金購車，這樣其實就是巧用住房貸款購車： 如果同樣是10萬元5年期的貸款，住房公積金貸款的月利率是3‰，每月還款額是1823．66元，而汽車貸款的月利率是5．025‰，每月還款額要2169．2元，有些汽車銷售商推出10％的利率優(yōu)惠，即使這樣每月還款額也要達(dá)到1952．28元。5年下來．兩者相差7717．72元： 此外，住房貸款期限更長，可以降低每月還款的金額。目前汽車貸款的期限一般在5年以下，同樣借款10萬元，5年期汽車貸款每月還款要2169-2元，而20年期的公積金貸款每月還款只要608．62元。這樣就大大減輕了還款的壓力。 因此．購房者即使購房時資金充裕．但應(yīng)該事先考慮其他的大宗消費需求，比如購車、裝修、子女教育等．而申請一定比例的購房貸款．比較合算的是申請純公積金貸款。 (龔文)

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